智融公司开了一家“金融科技(science and technolog

作者:互联网科技

原标题:智融集团开了一家“金融科技馆子” ,称要帮助解决中国剩下80%“食客”的信贷需求

原标题:C B端两条腿走路,智融集团耕耘人工智能金融的这五年

2018年,全球经济风起云涌,正经历着深刻变化;同时,充满不确定性的市场往往也蕴藏着巨大的机遇。在此背景下,由全球领先的商业和金融信息平台——“华尔街见闻”发起了“2018·中国金融金领带奖”评选,旨表彰在过去一年中业绩出众、表现卓越和影响力突出的业内机构、产品、团队和个人。经过大数据分析和大众评审等严格选拔机制,以人工智能为核心驱动力的金融科技公司智融集团凭借优异表现荣膺“年度金融人工智能创新应用机构”。值得一提的是,智融集团旗下核心产品“I.C.E.人工智能风控引擎”刚刚在12月16日荣获了2018钛媒体T-EDGE“年度前沿科技产品奖”。接连斩获两项行业创新大奖,智融集团在金融科技领域深厚的技术积淀可谓拔得头筹,其科技创新类产品也正在被市场所广泛认可与接受。

对金融科技来说,这是一个最好的时代。

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图片 2智融集团荣获华尔街见闻“年度金融人工智能创新应用机构”奖

银行、保险等传统金融机构逐步重视,BATJ等互联网巨头加力布局,各垂直领域科技公司跑步进场,2018年,金融科技正在成为各机构着力发展的“香饽饽”。

“金融科技赋能”的话题从去年火热到今年,更在当前似乎成为了全行业的共识。银行等传统金融机构、金融科技公司等相关参与方也越来越常谈到科技转型战略,并分享合作案例。

据悉,“2018·中国金融金领带奖”是中国金融行业一年一度的综合性评选,奖项评选基于2018年度金融形势,从业务规模、盈利能力、资本质量、债务风险、经营增长、社会影响力六个维度出发,甄选金融细分领域的优秀企业。智融集团荣膺专业大奖,依靠的不仅是出色的市场表现,更在于领先的核心技术。作为一家以人工智能技术为核心驱动力的金融科技公司,智融集团正在用全新的思维和技术能力,不断拓展金融边界,助力普惠金融发展,提升金融服务实体经济效率。

金融科技与传统金融合作共生、优势互补已成为不可逆转的趋势。正如普华永道日前发布的《中国金融科技调查报告》指出,我国金融服务业在科技助力下,从1.0时代的“信息科技 金融”、2.0时代的“互联网 金融”逐步向3.0的“智能金融”转型,金融服务的效率和质量不断提升。

在近日举办的朗迪2018峰会上,雷锋网与智融集团CEO焦可进行了一次深入交流。据介绍,自去年3月推出人工智能风控引擎“I.C.E.”后,智融便确立了服务B端这一战略。焦可表示,“智融集团发展有两条腿——B端和C端齐头并进,我们认为B、C业务是互补的。相对而言,B端的服务更加多样性。只做C端,深度容易达到,但广度不够;如果单纯做B端,广度易达,但深度不够,所以我们会长期坚持C、B两个端并行战略。”

稳扎C端,人工智能技术助力金融普惠大众

正处于从2.0向3.0迈进的金融科技,如何搅动传统金融这一池春水?什么才是正确打开方式?金融科技是否会成为推动中国金融变革的“常青树”?

雷锋网了解到,焦可是清华大学计算机系学士,中科院计算所硕士。曾任百度高级经理、赶集网高级产品总监、马可波罗网产品副总裁。2013年他投身互联网金融创业,2015年推出了主打产品用钱宝,2017年3月,在完成了C轮融资后,公司升级为智融集团。

普惠金融是我国金融体系的重要组成部分,而金融科技的发展为普惠金融提供了新动能。伴随着“构建普惠金融体系”的国家政策引导,智融集团通过互联网及人工智能技术在金融机构和用户之间搭建起桥梁,帮助用户获得便捷、智能、多元的科技金融服务,持续以金融科技创新助力普惠金融发展。

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人工智能遇上小额信贷

在中国,能够被传统金融机构所服务的人只有20%左右。受限于国内数据建设的水平,还有很多收入和信用状况良好的人得不到合适的金融服务。造成这种现状的原因在于传统金融机构对弱特征人群的风控水平有限,因为这部分人群不像典型的银行客户一样,有较为完善的征信报告、银行流水、社保证明等强特征数据。为了让更多人享受到优质的金融服务,智融集团开发了高效、灵活的分期消费信贷服务APP——用钱宝。

举“锤子” 找“钉子”

在2015年用钱宝诞生之前,焦可率领团队还做过一个结构化的贷款数据库及智能化推荐引擎——“贷小秘”,该产品旨在解决银行与贷款人群信息不对称问题。然而,经过一年半的摸索,成功率依然很低。他们逐渐认识到,信贷市场核心问题不是信息不对称,而是能力不均衡,传统金融机构针对弱特征人群的风控水平有限。不同于典型的银行客户,这类客户大都缺少征信报告、银行流水、社保证明等强特征数据,只有海量的弱特征数据。

用钱宝依托其集团旗下自主研发的人工智能风控引擎I.C.E.,通过机器学习、大数据计算等技术手段为非传统银行人群进行信用定价,并与金融机构深度合作,帮助金融机构完成获客及风险管理等流程。既解决了的借款需求,也为金融机构提供了更多的风控维度,彼此互补,帮助金融机构更好地为消费者提供金融服务,促进实体经济和消费金融的发展。

“现在什么词跟金融放在一起,大家都有形而上的讨论,如‘智能 金融’,究竟是智能金融还是金融智能?”智融集团CEO焦可在9月7日朗迪上海峰会上的演讲开篇,吸引了不少人的目光。

“巧妇难为无米之炊,我们希望发明一种新的厨艺来服务这帮非银行客户人群。而为了发明厨艺,我们开了一个‘馆子’,这个‘馆子’就是用钱宝。”焦可表示。用钱宝是一款针对小额短期借款市场的助贷产品,连接着用户和持牌金融机构,为合格的放款主体提供风控服务。产品并不直接接触借贷资金,而是由银行、消费金融公司等机构直接放款给用户。据称,用钱宝已经贡献了2500多万人次信贷样本。

赋能B端,智能风控驱动传统金融可持续发展

事实上,自5年前互联网金融第一次被提出时,业界就有类似争议,究竟是互联网金融还是金融互联网?焦可称,行业成立初,科技和金融便存在很大的割裂。有科技背景的人举着“锤子”找“钉子”,有技术在手,但不知道如何将技术应用至金融;反之,金融端也存在许多问题,需要科技助力,但并不知道哪个“锤子”可以帮忙把“钉子”敲进去。

焦可指出,当业务以人工智能为导向时,马太效应也愈加明显。“样本越多,模型越好,通过率会更高,坏账率会更低。从而在市场竞争当中会处在优势位置,优势就转化成营利能力。营利能力又转化成市场投放能力,又会带来样本的增长。”

如何提升金融服务实体经济的效率、拓展金融服务的边界,一直是传统金融机构的“痛点”和“难点”。在经济转型升级、创新驱动的大背景下,以人工智能为代表的新技术与金融深度融合,补足传统金融服务短板已是大势所趋。身处金融业改革发展的风口,智融集团基于多年来积累的强大技术研发能力、成熟的风控、产品设计及应用等能力,以及庞大的数据样本量,已全面实现金融服务各环节技术能力的对外输出,为机构提供用户触达、风险管理、产品设计、客户服务等全生命周期的服务,在金融领域高速发展,开疆拓土。

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值得注意的是,焦可言语间对于用钱宝的获客营销方式颇为自信。他告诉雷锋网,用钱宝样本的获客方式都来自线上,主要有四种渠道,分别是搜索引擎、应用市场、DSP等展示广告、客户运营推荐。而且他们非常重视精细化运营。

风控是金融的核心,在传统风控环节中,信息不对称、成本高、时效性差、效率低等问题,使其难以满足消费升级引发的信贷增长。针对这一问题,智融集团自主研发的I.C.E.(Identification-识别,Calculation-计算,Evaluation-评估)人工智能风控引擎通过柯南特征工程、D-AI机器学习模型、Anubis大数据计算机构”三部分的共同协作,对人的信用进行风险评估,全面赋能金融服务各环节,提高金融科技产品质量及服务效率。

焦可以消费信贷为例,指出消费信贷主要分为客户获取、风险控制、业务流程、过程管理四项工作。用传统信贷方式来做,在获客方面,往往是以线下网点或特定的场景去获取客户;风险控制方面,主要依赖部分在金融领域有几年或十几年的从业“老专家”,通过少量的强特征去进行风控;业务流程方面,通过线下柜台办理、纸质材料进行审核;而在过程管理方面,基于人工进行一些线下的面访进行管理推进。

“一般来说,同行都是一个应用商店一个安装包,这样可以了解到各渠道下载量。而我们不止如此,撒出去了超过60000个安装包,不仅精准到渠道,还可以精准到关键词,‘每个用户不同搜索词搜索到的安装包都不同’,通过这种方式,我们了解到,用户搜索什么关键词,转化率会更高;什么时候,风险可能很高。”

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诚然,上述传统信贷方式难以解决当下新兴的消费金融需求。焦可指出,这类传统运作模式往往会碰到很多“钉子”。一个是“找不到”,新消费金融模式下,客户更加零散、贷款行为更加随机,实时性要求更高,用原来传统信贷方式难以寻找和覆盖。第二是“算不好”,部分用户没有传统金融机构所要求的材料,如银行流水、社保、征信记录等,光用这些维度无法准确计算其还款能力。第三则是“留不住”,无论美国还是中国,年轻人越来越不喜欢去银行网点,更喜欢的是在线化。目前新的消费信贷均以十万、百万计,如果用人工服务,根本无法满足。

另一边,用钱宝的获客与“场景”也无甚关联。CTO齐鹏曾解释说,这是因为他们认为消费场景是借贷的子集。用户的需求通常就是获得贷款用于生活,不外乎衣食住行等,不想给用户一个场景局限。

在风险定价方面,I.C.E.的“柯南特征工程”可以通过数据清洗、数据识别、数据分析、数据挖掘等技术手段在海量数据中寻找对风险管理有帮助的用户行为模式,找出其中与用户信用状况有关的“弱特征”,勾勒出用户个人信用状况,从而对风险进行提前选择、甄别和处理,实现精准、差异化的风险定价,帮助金融服务更加个性化和智能化。目前,“柯南特征工程”已经成功挖掘并验证了13,000 维度的有效弱特征,衍生特征超百万。

“我们认为,这些问题都是消费金融领域中要面对的很重要的‘钉子’,也恰恰因为这些‘钉子’,我们中国跟欧美等发达国家消费金融存在很大的差异。目前中国只有20%的人能够享受该项服务,但通过科技手段或可进一步缩小差异。”焦可称。

焦可表示,不同于大额信贷,大额信贷的的场景收敛,资金使用用途非常重要,“你是拿去买房装修,还是炒比特币,风险差异较大”,而小额业务由于非常分散,场景不收敛,以及风险更大关乎人而不是使用场景。

在反欺诈方面,I.C.E.人工智能风控引擎同样具备优势。据相关机构调查显示,国内网络诈骗市场规模达1100亿元,信贷欺诈、信息造假等问题时有发生。I.C.E.人工智能风控引擎的超强反作弊能力可以有效降低信贷风险,I.C.E.的“D-AI机器学习模型”可以通过样本处理、特征工程、特征衍生、学习引擎等一系列自动化操作对用户进行精准画像,并根据数据表现快速迭代,自动优化,及时发现每个用户异常的行为轨迹,不受主观因素影响,风险防范效果稳定可靠。

新厨艺 开“馆子”

角逐B端市场的底气

在数据处理上,I.C.E.的“Anubis大数据计算架构”能够对复杂数据进行大规模处理分析,常规机器审核速度仅需8秒,单特征进行全量数据迭代速度仅需15分钟,每天处理数据量高达10T,审批效率极高,用户体验更好。

为何国内银行服务个人信贷的比例这么低?焦可早前在从事搜索引擎工作时,一直在思考这个问题。“我们做推荐的时候,需要做整个风控模型的梳理,并跟很多银行信贷员、风控人员做过深度交流。我们发现,其中一个原因就是传统银行风控、审美比较单一,其更喜欢有工资流水、社保、人民银行征信报告、工作证明、居住证明等材料的用户,但很多老百姓、普罗大众并不满足这些条件,因此这部分人群被传统银行所忽视。”

在“馆子”运作了两年后,智融终于开放了“厨艺”——人工智能风控引擎“I.C.E.”。三个字母分别代表,识别 Identify 、计算 Calculate 和评估 Evaluate。针对AI风控的三个核心问题,智融做了三方面工作:柯南特征工程、D-AI机器学习模型、Anubis大数据计算架构。据介绍,智融在对接客户时,一般会通过API的方式提供定制化的解决方案。

此外,智融还基于大数据和人工智能自动化技术搭建了一个信贷过程管理平台“慧诚帮帮PaaS”,通过数据化、标准化、系统化的平台帮助用户实现智能化信贷全流程管理,提升信贷效率,降低信贷风险,进而构建健康的信贷环境,提升全社会的诚信意识。

巧妇难为无米之炊,如果银行本身服务度低,那做搜索引擎也很难解决市场供需不对称问题。发现行业痛点后,焦可想到了一个新点子,“我们能不能发明一种新的厨艺,来服务这帮人?”

另据称,I.C.E.人工智能风控引擎挖掘产生8000 个维度的弱特征,而传统信贷领域只有十数个特征,同时上百个机器学习模型平均每月完成100余次模型迭代,常规机器审核仅用8秒。当然,在服务B端时,由于B端需求不同,并不是每次服务B端都会用到几千条特征。

事实上,以人工智能为核心的新金融技术已经成为解决普惠金融发展难点的重要手段,在这场以技术为核心竞争力的赛场中,智融集团的自身竞争优势和动力正在不断凸显。截至目前,智融集团已累计服务超过2600万人次,实现了用户增长、模型增强以及盈利提升的互促良性循环,并朝着“让每个人享受智慧的金融”的企业使命不断努力。

焦可告诉凤凰网WEMONEY,“为了发明这个厨艺,我们开了一个‘馆子’用钱宝。这个‘馆子’实际上是我们厨艺的实践过程,不依赖传统金融的经验,有全新的风控模型,并在不断校验、调参、优化中,目前我们的菜已经被试吃了超过2500万次,他们会告诉我们这个菜好不好吃,这个反馈非常重要。”

前文也提到,服务B端是当前大势。有观点认为,这一趋势的出现,一方面由于受制于法律规范,另一方面则是由于C端业务饱和,所以转向B端。

当前,金融科技行业已进入下半场,相信经过新一轮筛选和洗牌之后,金融科技领域会迎来更好的发展机会。而像智融集团这样拥有核心技术、创新能力的企业将会行稳致远,赢得更多市场的关注。

不过,这个厨艺并非闭门造车,焦可称,智融集团成立五年来,自2017年便开始对传统金融机构输出这一风控能力,目前已积累了2500多万个信贷样本,并挖掘和验证了超8000个维度有效弱特征。其希望以人工智能为核心驱动力,去连接更多生态合作伙伴。

对此,焦可对雷锋网表示,“我觉得没有一个明显的断代式的转化。2C与2B,其实并不矛盾的。换个角度来讲,信贷业务本质是2B2C,因为最终服务的对象都是个人信贷的用户,更多的是在探讨大家一起合作的模式。”不论是线上还是线下,信贷的本质也没有发生改变。科技的进步,其实是以一种更高效的方式替换了一些流程环节,焦可强调说,智融本身也仍然是与金融机构合作,帮助其寻找客户、风控、做好贷后管理。

道相似 术不同

“传统金融机构的自营模式将会转化为合作模式,各取所需是未来行业的合作框架。随着这样的一个框架诞生,过去的筛选规则以金融产品为核心,也会转变为AI评估下的以人为核心。”据介绍,目前智融的合作伙伴有两类,一是前端场景方,另一类是资金提供方。

目前,包括大数据、人工智能和区块链等技术,正逐步渗入金融服务各个方面 。包括支付、借贷、证券交易和发行、保险、资管、征信等领域,金融科技正在成为推动中国金融变革的“常青树”,重构金融生态圈。

还值得注意的是,盯上B端蛋糕的互金公司数不胜数,还有银行科技子公司、BAT等互联网公司虎视眈眈。类似智融的非巨头、非平台型公司应该如何参与竞争呢?

自2018年以来,金融科技公司与金融机构在B端的合作深度远超以往。焦可指出,“中国金融科技进入下半场,不像早期群雄逐鹿的过程,下半场大家都意识到的一点是‘孤木不成林’。大家都要扩大自己的规模,形成一定的规模效应,无论从获客角度还是风险角度,规模效应变得非常明显。”

“首先,我觉得中国的长尾人群体量非常大,这些远飞大银行、BAT所能完全解决。我有一个观点——中国个人信贷板块可能会呈现‘三三四’的格局,竞争关键是上三与中三。最上面的三成,会被大行和BAT所覆盖,同时他们会往下渗透。中小银行和互金公司也在努力吃掉中间的‘三成’人群,即我们所说的次优人群。”焦可表示。

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他进一步解释说,欧美的信贷客户是“八二结构”,八成能够享受直接银行服务,另外两成可以得到非银行机构的服务。类比到中国,中间的三成并不是所谓的“危险人群”,而是“underserved”,他们本该得到银行服务。“司机和服务员就是此类‘中三’,而一直以来银行对于这种职业有偏见,认为他们是高危行业,流动性高。但我们认为他们的资质还不错,都是依靠劳动去赚钱。只是不符合银行的审美,所以无法获得服务。而大数据能够解决这些问题。”

仍以信贷为例,焦可介绍,目前包括BATJ等互联网巨头、各类垂直科技公司等,在To B服务的合作点都大同小异,主要围绕客户获取、风险控制、业务流程、过程管理这四项去开展。“正所谓道相似,术不同,大家的合作点差不多,都是说我比谁能够更好地去获取客户,比谁能更好地做风控,比谁能做更好的贷后和客户的管理等。”焦可指出,关键的致胜点还在于机构的基础用户量、数据积累能力、资源获取能力、及团队技术实力等。

另一方面,焦可指出,“到了互金行业下半场,大家已经意识到了孤木不成林。一个玩家、一个业务,其实很难形成一个大的规模效应。而现在,行业注重互补和合作,各展所长。有的公司在流量上占据优势,所以它与金融机构的合作方式是以流量为主。我们这类公司的卖点就是风控模型。”

当随着越来越多机构涌入至金融科技To B端服务市场,焦可也指出,智融集团接下来将长期坚持B端、C两端并行的角色,其在C端所取得各项技术的进展,也都将被应用于B端。通过C端业务把深度做好,再连接B端做出广度,两者达成横纵补充。

“有可以实践落地的案例,再加上充分理解B端业务,我认为这是互金公司保持竞争力的两点关键。”焦可表示。此外,他还特别指出,业内每家公司在数据源方面的获取并没有太大差异,“不存在独门数据”,数据加工方式很重要,“同样这些数据,可能有的公司如果人工加工,可能只能得到几十条,上百条就顶天。但是如果使用机器挖掘的话,你可以挖掘出几千条。”返回搜狐,查看更多

来源:凤凰网WEMONEY。

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